L’exclusion financière reste aujourd’hui un frein majeur au développement économique et social. Selon le Global Findex 2021 de la Banque mondiale, près de 1,4 milliard d’adultes dans le monde n’ont toujours pas accès à un compte bancaire formel, malgré des progrès significatifs au cours de la dernière décennie.
(Source : World Bank – Global Findex) Cela limite leur capacité à entreprendre, à se protéger face aux risques ou à planifier l’avenir.
La finance inclusive s’impose désormais comme une réponse stratégique. Elle vise à élargir l’accès aux services financiers grâce à des mécanismes innovants : produits bancaires simplifiés, solutions digitales, institutions de microfinance et programmes d’éducation financière.
Nous allons mettre en lumière les enjeux de l’inclusion financière, les leviers de sa mise en œuvre et les bénéfices attendus pour le secteur financier comme pour les populations. Découvrez la formation First Finance Sustainable Investing Certificate (ex CFA® ESG)
En résumé
| Définition | Garantir l’accès universel aux services financiers (compte bancaire, épargne, crédit, assurance). |
| Organe de contrôle | Observatoire de l’Inclusion Bancaire (OIB) |
| Enjeux | Réduire les inégalités, renforcer l’autonomie économique et soutenir la croissance. |
| Produits et services | Comptes simplifiés, microcrédits, épargne mobile, micro-assurance, programmes d’éducation financière. |
| Mise en œuvre | Renforcement des systèmes financiers, coopération inter-acteurs, cadre réglementaire adapté, diffusion de l’éducation financière. |
| Avantages | Extension de la clientèle du secteur financier, réduction de l’informel, dynamisation de l’économie locale et meilleure cohésion sociale. |
Comprendre l’inclusion financière
La finance inclusive vise à garantir à chacun, y compris les populations marginalisées, l’accès aux services financiers essentiels à la vie quotidienne : ouverture d’un compte bancaire, épargne, crédit, assurance…
L’objectif est de construire des systèmes financiers équitables, durables et adaptés aux réalités locales.
L’observatoire de l’inclusion bancaire (OIB), présidé par le gouverneur de la Banque de France, est chargé d’analyser et surveiller les pratiques des établissements de crédit en matière d’inclusion financière.
Pourquoi l’inclusion financière est-elle essentielle ?
L’inclusion financière est la pierre angulaire d’un développement économique juste. Elle permet :
- d’accroître l’autonomie financière des individus,
- d’améliorer la résilience face aux chocs économiques,
- de réduire la pauvreté et les inégalités,
- d’intensifier le potentiel de croissance du secteur financier, en ouvrant de nouveaux segments de clientèle.
« L’inclusion financière ne se limite pas à ouvrir un compte bancaire. C’est un levier pour redonner du pouvoir d’agir aux populations les plus vulnérables et renforcer la stabilité économique à long terme. »
Benoît Cœuré, président de l’Autorité de la concurrence et ancien membre du directoire de la BCE
Exemples de produits et services inclusifs
1 – Comptes bancaires simplifiés
Des comptes bancaires à frais réduits ou sans frais, accessibles à ceux qui n’ont pas de pièces d’identité complètes.
2 – Produits financiers adaptés
Des microcrédits à taux modérés ou des produits financiers innovants (épargne mobile, micro-assurance).
3 – Services par téléphone ou mobile
L’accès aux services bancaires via téléphone ou applications mobiles touche des zones rurales non couvertes par des agences.
4 – Éducation financière
Offrir des programmes d’éducation financière permet aux particuliers de mieux comprendre les produits et services disponibles, d’optimiser leur gestion budgétaire, et de prévenir le surendettement.
Zoom sur Nickel : un compte bancaire sans banque
Lancée en France en 2014, Nickel est une solution de compte courant accessible sans condition de revenus ni de patrimoine. Disponible dans les bureaux de tabac, cette offre permet de détenir un IBAN, une carte bancaire et de réaliser des opérations courantes à moindre coût. Avec plus de 3 millions de comptes ouverts, Nickel s’est imposée comme un modèle de finance inclusive dans les pays développés, en touchant un public souvent exclu du système bancaire traditionnel (étudiants, interdits bancaires, travailleurs précaires…).
M-Pesa, la révolution de la finance mobile au Kenya
Lancée en 2007 par Safaricom, M-Pesa a transformé l’accès aux services financiers au Kenya. Grâce à une technologie simple (le SMS), des millions de personnes peuvent envoyer de l’argent, payer leurs factures ou contracter un microcrédit depuis leur téléphone portable, même sans compte bancaire classique. M-Pesa a permis à près de 200 000 foyers kényans de sortir de la pauvreté, selon une étude de la MIT Sloan School of Management, en favorisant l’autonomie économique et l’entrepreneuriat dans les zones rurales.
Institutions de microfinance : piliers de la finance inclusive
Les institutions de microfinance jouent un rôle central dans la mise en œuvre de l’inclusion financière.
En étant proches des communautés, elles proposent des produits sur mesure (microcrédit, micro-épargne, micro-assurance), souvent couplés à des sessions d’éducation financière.
Elles font partie des premiers ponts vers le secteur financier formel pour les populations exclues du système financier classique.
Comment mettre en œuvre efficacement la finance inclusive ?
Voici quelques leviers clés :
Renforcer les systèmes financiers
Adapter les infrastructures numériques et physiques, développer la banque en ligne et mobile, l’interopérabilité des systèmes.
Coopération entre acteurs
Une collaboration entre institutions de microfinance, banques, opérateurs mobiles et régulateurs est essentielle pour créer des chaînes de services efficaces et accessibles.
Réglementation adaptée
Des cadres juridiques souples, des incitations pour les banques traditionnelles à couvrir les zones rurales, et des mesures pour protéger les consommateurs.
Formation et culture financière
Déployer l’éducation financière dès le plus jeune âge et dans les zones isolées pour encourager l’usage des produits et services financiers.
Avantages pour le secteur financier et la société
- Extension de la base de clients du secteur financier, favorisant l’innovation et la rentabilité.
- Réduction de la dépendance aux financements informels coûteux.
- Stimulation de l’économie locale via l’investissement dans les micro-entreprises.
- Renforcement de la cohésion sociale grâce à un meilleur accès aux outils financiers.
Conclusion
La finance inclusive dépasse aujourd’hui le cadre de la solidarité pour devenir un véritable levier de transformation économique et sociale. Elle permet d’ouvrir l’accès aux services financiers à ceux qui en sont traditionnellement exclus, tout en renforçant la résilience des économies locales et la cohésion sociale. Pour les professionnels de la finance, comprendre et intégrer ces enjeux devient indispensable, tant pour anticiper les évolutions du marché que pour répondre aux attentes sociétales. La finance inclusive est donc bien plus qu’un outil de démocratisation des services financiers : elle constitue l’un des piliers fondamentaux de la finance durable.
C’est dans cette logique que First Finance propose le Sustainable Investing Certificate (ex CFA® ESG). Cette formation permet d’acquérir une vision globale et concrète des mécanismes d’investissement responsable, incluant les enjeux d’inclusion financière. Elle s’adresse à tous les acteurs souhaitant jouer un rôle actif dans la construction d’un système financier plus équitable, durable et performant.
FAQ
Qu’est-ce que la finance inclusive ?
La finance inclusive désigne l’effort pour rendre les services financiers (comme un compte bancaire, le crédit, l’assurance) accessibles à tous, notamment aux personnes exclues du secteur financier formel.
Quel est un exemple de service d’inclusion financière ?
Un exemple typique est le microcrédit octroyé par des institutions de microfinance, ou les comptes bancaires mobiles qui permettent d’épargner ou de transférer de l’argent sans avoir à se déplacer dans une agence.
Quel est l’objectif principal de l’inclusion financière ?
L’objectif principal de l’inclusion financière est de garantir l’accès aux services financiers à l’ensemble de la population, pour favoriser l’autonomie, améliorer l’impact des produits financiers disponibles, et renforcer les systèmes financiers dans une logique durable et équitable.
