Les intermédiaires en assurance (IAS), notamment dans le domaine de l’assurance de personne, sont en première ligne face à une clientèle de plus en plus consciente de ses vulnérabilités, mais encore peu sensibilisée aux dispositifs de prévoyance.
Selon le Baromètre Prévoyance 2023 du Groupe VYV, un français sur quatre se dit vulnérable financièrement face aux accidents de la vie. Pourtant, les risques liés à l’arrêt de travail ou au décès sont réels et doivent être anticipés avec rigueur.
Cet article vous donne les clés pour mieux structurer et proposer un contrat d’assurance de personne adapté aux besoins de vos clients : qu’ils soient particuliers, dirigeants, ou professionnels indépendants. Nous détaillons les garanties essentielles, les risques couverts, et les bonnes pratiques pour valoriser l’offre prévoyance dans votre accompagnement.
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En résumé
| Définition | L’assurance de personne protège une personne physique contre les risques liés à la santé, l’arrêt de travail, l’invalidité, le décès ou la dépendance. |
| Public concerné | Particuliers, travailleurs non salariés, professions libérales, cadres, dirigeants, salariés via contrats collectifs. |
| Garanties principales | Cas de décès, arrêt de travail, invalidité, incapacité, dépendance, frais d’obsèques. |
| Contrat d’assurance | Prévoit garanties, bénéficiaires, franchise, durée, exclusions, et prestations. Tarification selon âge, profession, état de santé. |
Qu’est-ce que l’assurance de personne ?
L’assurance de personne est une catégorie d’assurance qui vise à protéger un individu contre les aléas de la vie : maladie, incapacité, invalidité, dépendance ou décès. Contrairement aux assurances de biens (ou de dommages), ici c’est la personne elle-même qui est l’objet du contrat.
Cette protection peut prendre la forme d’un versement d’indemnités journalières, d’une rente, d’un capital, ou encore de prestations en nature (frais d’assistance, accompagnement au retour à l’emploi, etc.), selon l’événement couvert.
Les assurances de personne peuvent être individuelles (souscrites à titre personnel) ou collectives (proposées dans un cadre professionnel, par exemple via un contrat groupe au sein d’une entreprise). Ils prennent toute leur importance dans les stratégies de protection financière, patrimoniale ou successorale.
Contrat d’assurance de personne : les risques à couvrir
Pour un intermédiaire en assurance, l’analyse du besoin est primordiale pour définir les garanties principales à intégrer au contrat. Il est crucial de bien cerner les attentes et la situation de chaque client afin de structurer un contrat d’assurance pertinent. Les garanties les plus stratégiques à mettre en avant sont :
- La garantie décès
Versement d’un capital ou d’une rente au(x) bénéficiaire(s). Utile pour protéger les proches ou maintenir la continuité de l’activité (notamment pour les professions libérales).
- L’arrêt de travail / incapacité temporaire
Versement d’indemnités journalières ou d’une rente, après une franchise. Ces prestations compensent une perte de revenu souvent sous-estimée par les assurés.
- L’invalidité ou l’incapacité permanente
Prise en charge partielle ou totale des pertes de revenus selon le taux d’invalidité reconnu.
- La dépendance
Prise en charge des frais liés à la perte d’autonomie.
- Les frais d’obsèques
Prise en charge des coûts liés à l’inhumation ou la crémation.
- Assurance santé complémentaire
Remboursement des soins non couverts par la Sécurité sociale.
Un enjeu pour les professionnels de l’assurance
Seulement 62 % des personnes interrogées dans le baromètre prévoyance 2023 du groupe VYV déclarent détenir un contrat de prévoyance.
Les professionnels sont donc face à une double opportunité : protéger leurs clients et renforcer leur rôle de conseil. D’autant que le marché est en croissance : selon France Assureurs, les cotisations en prévoyance ont atteint 29,2 Mds€ en 2024, en hausse de +4,7 % sur un an, après une hausse de 5% en 2023.
Proposer ce type de contrat à vos clients ne relève pas d’un simple acte de vente : c’est une mission de conseil stratégique. En effet :
- Les assurés sous-estiment souvent les conséquences financières d’un arrêt de travail prolongé, ou d’un décès.
- Un bon contrat permet de sécuriser leur niveau de vie, de protéger leurs proches, ou de préserver leur activité professionnelle.
- En entreprise, les garanties collectives valorisent la politique RH, et renforcent l’image d’un employeur responsable. Cela devient un avantage social différenciant, en plus d’un levier de fidélisation et de QVT (qualité de vie au travail).
Pour les indépendants, professions libérales, chefs d’entreprise ou cadres dirigeants, cette assurance constitue un socle de protection indispensable, à articuler avec leur stratégie patrimoniale.
Cas concret
Prenons l’exemple de Claire, 38 ans, consultante indépendante. Elle génère 70 000 € de chiffre d’affaires annuel. Une chute à vélo l’empêche de travailler pendant 6 mois. Sans assurance de personne, ses revenus s’effondrent.
Alors que si elle a fait appel à un professionnel compétent, elle a pu souscrire une garantie arrêt de travail bien calibrée grâce à un bilan personnalisé et des conseils avisés. Elle pourrait percevoir 3 000 € d’indemnités mensuelles (selon les garanties souscrite), ce qui lui permettrait de couvrir ses charges fixes et de maintenir une stabilité financière.
Comment mieux conseiller l’assurance de personne ?
Pour optimiser votre démarche commerciale ou de conseil :
- Personnalisez votre diagnostic client : niveau de revenus, situation familiale, profession, protection existante.
- Expliquez les risques : le cas de décès ou l’incapacité peuvent avoir des conséquences majeures, souvent minimisées.
- Utilisez des cas concrets : un chef d’entreprise décédé sans couverture adaptée peut mettre en péril toute l’organisation.
- Positionnez l’assurance de personne non comme une charge, mais comme un investissement stratégique dans la sécurité et la sérénité.
- Formez-vous régulièrement pour mettre à jour vos connaissances : enrichissez vos compétences avec les formations First Finance
En complément de sa formation IAS, First Finance propose des formations spécialisées et réglementaires sur les fondamentaux et les stratégies de l’assurance, à destination des professionnels du secteur :
Nos modules permettent de :
- Maîtriser les mécanismes du contrat d’assurance,
- Comprendre les régimes collectifs et leur articulation avec la protection individuelle,
- Intégrer l’assurance de personne dans une logique patrimoniale ou RH.
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Conclusion
En tant qu’intermédiaire en assurance (IAS), proposer un contrat d’assurance de personne ne se limite pas à vendre une garantie : c’est construire un bouclier sur mesure face aux aléas majeurs de la vie.
Avec une approche pédagogique, des chiffres clés à l’appui, et une vision stratégique, vous devenez un partenaire essentiel dans la protection de vos clients, particuliers ou entreprises.
FAQ
Quelles sont les assurances de personne ?
Elles couvrent une personne physique contre des risques tels que l’arrêt de travail, l’invalidité, la dépendance ou le décès. Elles regroupent des produits de prévoyance, d’assurance maladie complémentaire, ou d’assurance vie selon les cas.
Quels risques peuvent être couverts par une assurance de personnes ?
- incapacité temporaire de travail (arrêt de travail)
- invalidité (partielle ou totale)
- dépendance
- décès de l’assuré
- parfois la perte d’emploi
Quels sont les 3 types d’assurances ?
Il existe trois grandes catégories d’assurances :
- Assurance de personne : protège l’individu (santé, décès, arrêt de travail, dépendance).
- Assurance de biens : couvre les dommages matériels (habitation, véhicule, locaux professionnels).
- Assurance de responsabilité : couvre les conséquences d’un dommage causé à autrui (responsabilité civile, professionnelle, juridique).
Quelle est la différence entre une assurance de dommages et une assurance de personne ?
L’assurance de dommages protège des biens ou couvre des responsabilités (ex. assurance habitation, automobile). L’assurance de personne protège la personne elle-même ou ses proches. La logique, les bénéficiaires et les événements couverts sont donc très différents.
